Koll på fyrken

Fonder vs Aktier

Låt oss säga att du funderar på att investera pengar på börsen. Vad lägger du pengarna på? Både aktier och fonder är två sparformer som har visat sig ge bra avkastning över en lång tid, men vad är egentligen skillnaden? Man kunde jämföra aktier och fonder med att antingen köpa en färdig pizza, eller köpa ingredienserna och baka pizzan själv. En av ingredienserna är en aktie i exemplet, en fond är den färdiga pizzan. Om du har kunskap, engagemang och intresse kanske det lönar sig att baka pizzan (aktieportföljen) själv, alternativt kan du låta proffset baka pizzan mot en avgift, alltså spara i fonder.

En aktie är en andel av ett företag. Det betyder att du med aktier i ett företag har rösträtt under företagets bolagsstämma. Ju mera aktier du äger i företaget, desto mera har du att säga till om. Genom att äga aktier i ett bolag tjänar du pengar både ifall kursen stiger och genom s.k. dividender, företaget kan alltså välja att betala ut en del av sina vinstdelar i dividender åt dess ägare. Det sker vanligtvis en gång i året, och brukar i runda slängar ligga på 2-6 procent av det investerade kapitalet. Märk väl att du betalar 30% skatt på dividender. Som aktieägare i ett bolag är det bra att komma ihåg att det kan finnas andra former av finansiering i bolaget, som t.ex. bolagsobligationer (skuldebrev) eller banklån. Dessa har förkörsrätt när vinstpengar delas ut. Som aktieägare får du din del av vinsten till sist, efter att eventuella långivare har fått sin del av kakan.

Medan aktier är ägarandelar i ett enskilt bolag, är fonder olika aktier som är ihopsatta av ett fondbolag. Genom att köpa andelar i en fond sprider du alltså riskerna genom att låta en fondförvaltare investera dina pengar i flera olika företag. En fond brukar normalt bestå av allt från trettio till femhundra olika aktier och en fördel med att investera i fonder är just att du mot en liten avgift kan investera i många olika bolag, som du kanske inte annars skulle ha råd med.

Du kan välja att investera i passiva eller aktiva fonder. Passiva fonder kallas också för indexfonder och dessa följer alltså kort och gott, ett index. Det finns en massa olika index, men låt oss ta ett enkelt exempel, ”OMX Helsinki 25”. Ett marknadsvärdeindex som består av de 25 mest omsatta aktierna på Helsingforsbörsen. En passiv fond kan alltså exempelvis följa just det indexet. I en aktivt förvaltad fond försöker en eller flera fysiska personer, fondförvaltare göra mera vinst genom att köpa och sälja vid rätt tillfälle. De aktiva fonderna kostar mera och det gäller att vara noggrann och inte betala mera än det ger. Ett lämpligt förvaltningsarvode för en aktiv fond ligger på ca 0,2-0,5%. När du väljer aktiva fonder är det skäl att läsa på innan. Hur investerar dom dina pengar, hur har dom lyckats tidigare? Det lönar sig också att välja en fond som återinvesterar de dividender som kommer in i fonden, alltså tillväxtandelar. Då åtnjuter du ränta på ränta-effekten utan att beskattas av enskilda aktiers dividender!

Spendera rätt

När det handlar om pengar är det relevant att reflektera över vilken påverkan vårt spenderande har. Både för oss själva, för andra människor och för miljön. Man brukar tala om hållbar konsumtion. Det handlar om att endast köpa produkter och varor som man verkligen behöver, och att ta hänsyn till att kommande generationer skall ha möjlighet att göra detsamma.

Om vi börjar med att fokusera på hur vår konsumtion påverkar andra människor. Vi tar ett konkret exempel, en utredning som gjordes av organisationen Fairtrade. Säg att du köper en skjorta för 9,90 euro, exempelvis från den där klädbutiken vars namn börjar med H och slutar med M. Hur fördelas summan?

Skjortan produceras i Bangladesh och kostar alltså dig 9,90 euro. Skjortan görs av bomull, plockaren får 0,4 cent. Textilfabriken får 1,1 euro och den enskilda sömmerskan 5-30 cent. Det kostar 50 cent att transportera skjortan till andra sidan av jorden. Butiken som säljer skjortan får fem euro och själva varumärket, dryga tre euro. Ungefär en euro blir alltså kvar i Bangladesh, resten av pengarna delar multinationella företag på, i rika länder. Det här är bara ett exempel. Utredningen har några år på nacken och vi kanske går mot det bättre, men visst väcker det tankar? Vi som köper kläder av den typen bär förstås inte hela ansvaret för situationen, men som konsumenter röstar vi med våra val och har faktiskt en hel del makt. När du väljer att lägga pengar på en produkt, stöder du företagets verksamhet och ger din tillåtelse för dem att fortsätta driva sin business. I all sin enkelhet.

Hur påverkas då naturen av våra val när det gäller till exempel köp av kläder? Kläder innehåller material som behöver stora resurser att produceras. Den där skjortan som nämndes tidigare går igenom flera tillverkningssteg i flera länder innan den får sin prislapp. Bomullen kanske har odlats i Bangladesh, tyget har stickats i Pakistan, färgats i Indien och sytts upp i Turkiet innan den slutligen hamnar på en finsk butikshylla. Det är otroligt miljöbelastande att tillverka kläder, speciellt kläder som har fraktats runt i de fattigaste delarna av världen för att vi skall kunna handla dom billigt.

Det lönar sig att handla produkter med hög kvalité, vare sig det handlar om nya eller secondhand produkter. Om inte för annat, så för din egen privatekonomis skull. Det finns ett ordspråk som lyder ”En fattig har inte råd att handla billigt”. Det ligger en hel del sanning där. Vi är vana vid att bestämma priset för en produkt genom att titta på prislappen, men det finns ett annat, rent av bättre sätt att avgöra priset. Vad kommer produkten att kosta dig i användning? Vi hålls kvar i textilbranschen och besöker den lokala skohandeln. Du köper ett par skor av hög kvalité för säg 150 euro. Du hinner använda dina nya favoritskor 250 gånger under flera års tid innan dom blir utslitna. Det betyder att du betalar 60 cent för varje användning. Utan att tänka hållbart hade du kanske köpt ett par lika fina skor, men av sämre kvalité för femtio euro. Efter en vinter i snöslask har sulan på de billigare skorna lossnat och skomakaren råder dig att köpa nya för samma pris som det skulle kosta att reparera skorna. Du hann använda skorna femtio gånger, användningen kostade en euro per gång.

Att spendera sina pengar på rätt saker är inte alltid lätt, det finns knappast nån som lyckas använda varje införtjänad euro på vettiga saker. Vi människor tycker om att unna oss prylar när vi har möjlighet, men nyckeln till en hållbar privatekonomi är just att tänka efter vid varje köpbeslut. Gör den här produkten mig lyckligare eller ligger den och samlar damm på vinden efter en vecka? Måste jag faktiskt köpa nytt, kan jag låna, hyra eller köpa begagnat?

Skulle du förresten nu kunna redovisa för dina senaste inköp utan att kolla transaktionshistoriken i bankappen? Troligtvis inte. Vi är överlag dåliga på att reflektera över speciellt de där småköpen vi gör utan desto mera eftertanke, men under ett helt år kan det bli en hiskeligt stor summa!

Ränta på ränta på ränta…

Grunden i allt investerande är att du skall få en avkastning på dina pengar. Alltså skall pengarna du lagt fast i ett investeringsobjekt generera mera pengar. Ränta på ränta innebär att då du håller fast i din investering en längre tid så kommer även de av den ursprungliga investeringen genererade pengarna att generera mera pengar. 

Långsiktigt sparande grundar sig i att du maximerar nyttan av ränta på ränta. Ju tidigare du börjar desto snabbare kommer ränta på ränta -effekten att ta fart. Långsiktigt sparande behöver inte betyda att man sitter på sina pengar ända till pensionsåldern. Budskapet är snarare att då du automatiserar ditt sparande och regelbundet lägger undan en liten del av dina inkomster köper du dig en slags frihet som alla inte har. Genom att alltid betala dig själv först och investera en liten del av dina inkomster i aktiemarknaden, på ett långsiktigt och kostnadseffektivt sätt, skapar du dig på sikt en hållbar privatekonomi där du alltid har något att falla tillbaka på.

Det viktigaste att komma ihåg med långsiktigt sparande är att minimera kostnaderna för ditt placerande. En procent hit eller dit kanske inte låter som så mycket för stunden, men på en längre tid utgör det ändå märkbara summor. Låt oss säga att du investerar på lång sikt och får en genomsnittlig årlig avkastning på 7%. Ifall de årliga kostnaderna ligger på 2%, äter dessa upp kring hälften av den avkastning du annars skulle få på 30 år. I alla andra aspekter av livet gäller det oftast att du får något mer genom att betala mer, men så är inte alltid fallet då det kommer till finansiella tjänster. En annan viktigt grej med regelbundet sparande är att komma ihåg att inte börja med för stora summor. Ifall du lägger undan en för stor del av dina inkomster varje månad, är risken stor för att du någon månad inte helt enkelt har möjlighet att lägga undan hela summan och således avbryter ditt regelbundna sparande. Det är inget självändamål att spara så mycket pengar som möjligt. Gör hellre upp en realistisk plan som du säkert kan följa. Även om summorna är små i början resulterar sparandet ändå i att du använder mindre pengar än vad det kommer in, vilket ökar din förmögenhet som i sin tur resulterar i en mer hållbar ekonomi.

Gå och kolla ränta på ränta räknaren på nordnet.fi.

Spara kort- och långsiktigt

Sedan barnsben har vi fått höra hur otroligt viktigt det är att spara pengar. Spara pengar för körkortet! Bostadsspara! Pensionsspara! Spara för att i framtiden ha råd med det ena eller det andra. Fastän all logik säger att det är förnuftigt att spara, är det i regel otroligt svårt att hålla uppe ett regelbundet sparande. Minst lika svårt som att hålla sitt nyårslöfte om att gymma fem dagar i veckan. I februari är gymmen så gott som tomma. Varför är sparandet så svårt?

Människor är i grunden både otåliga och konkreta till sättet, vi vill köpa den där ena specifika prylen. Nu. Meddetsamma. Vi rättfärdigar det ofta med att ”man skall leva i nuet” och inte panta på pengar för att köpa något abstrakt sedan nångång i framtiden. Att någon annan säger åt dig att du bara MÅSTE börja spara, räcker knappast heller som motivation. Men det tål att upprepas, det ÄR förnuftigt att spara. Så hur skall man lyckas?

Det gäller att ha klara och realistiska mål med sitt sparande, både när det gäller ändamål och tidsram. Lägg upp mål både på kort och på lång sikt, och var konkret med vad du sparar för. I det här skedet kan det vara en bra idé att göra en egen ”drömkarta”. Fråga de rätta frågorna av dig själv: hur vill du leva ditt liv, hur vill du förverkliga dig själv, om 1 år, 5 år eller 10 år? Banker erbjuder ofta möjligheten att kostnadsfritt öppna flera konton. Namnge kontot efter målet, vare sig det handlar om en ny cykel om ett halvt år, eller en ny bostad om 10 år. Spara systematiskt, och när lönen kommer in på kontot, kom ihåg att först ”betala åt dig själv”.

Om du går in för att spara långsiktigt lönar det sig absolut att kräva avkastning på dina pengar. Är du färdig att ”låsa” dina pengar för en längre tid, kan det vara skäl att bekanta dig med aktiemarknaden (vårt börsrelaterade inlägg hittar du här). Att lägga pengar på börsen för endast ett år, är i princip lika riskfyllt som att spela på kasino. Det är bara att kolla hur marknaden skakade vid coronautbrottet för att förstå hur riskfyllt det är att investera i aktiemarknaden på kort sikt. Var färdig att låta pengarna ligga en längre tid.

Om du funderar på att placera pengar på börsen, måste du ha klart för dig vilken typ av strategi som passar just dig och din livssituation. Är du organiserad eller gillar du kreativt kaos? Är du en snabbtänkt risktagare eller någon som överväger besluten under en lång tid? Sparande och placeringar passar för alla sorters personer, men det är lätt att undvika missar i det egna sparandet om du känner dig själv och ditt sätt att agera. Hur påverkas din vardag ifall du förlorar pengar, har du möjlighet att ta risken? Att investera på aktiemarknaden är inget du skall förlora nattsömnen över, det skall vara en trygghet för dig. 

De allra flesta banker erbjuder riskanalyser för personer som vill placera pengar i aktier eller fonder (läs om skillnaden här). Innan du placerar pengar på börsmarknaden lönar det sig att boka en tid med ett proffs. Det finns inget som säger att du efter mötet måste använda just den bankens tjänster, men du får en bättre bild av möjligheterna som finns, vilken typ av placering som passar just din livssituation, privatekonomi o.s.v. Om du sedan vill placera pengar via en bank gäller det att jämföra priser mellan olika banker, och konkurrensutsätta helt på samma sätt som när du gör upp ett elavtal eller byter telefonabonnemang. Ta reda på vad det finns för utbud, hurdana produkter du kan få, vad dom kostar, vilka riskerna är och vad som passar just dina sparmål.

Kom ihåg: när det kommer till långsiktigt sparandet, är det bästa investeringstipset att börja så fort som möjligt! Redan Albert Einstein flaggade för ränta på ränta-effekten. Ju tidigare du börjar, desto mera ränta får du på dina besparingar. Börja spara systematiskt så fort som möjligt och låt tiden sköta resten.

Full Koll 

Bloggen kommer att stå som grund för distributionen av information till målgruppen. Innehållet kommer att bestå av relevanta, lättläsliga artiklar och information om ekonomi och hantering av den personliga ekonomin. Materialet och själva bloggen kommer att starkt lyftas fram på olika kommunikationskanaler som ungdomar använder och litar på. Bloggen lanseras under sommaren/hösten 2020 och relevant innehåll skapas kontinuerligt under hela projekttiden. Bloggen uppdateras även efter att projektet upphör, vid sidan av förbundets ordinarie verksamhet.